日前，壁虎互助接受媒体采访，确认了新浪投资入股的消息。此前有媒体根据天眼查信息发现，10月11日，壁虎互助获得了来自北京微梦创科创业投资管理有限公司的投资，注册资本增加10%至近4亿元人民币，后者持股4.55%，成为互助行业实缴注册资本最大的互助平台。最近新浪在保险领域动作频频，9月20日申通快递()发布公告称联合发起新浪人寿，其中北京微梦创科网络技术有限公司、中国银泰投资有限公司、宁波禾元控股有限公司、宁波市奉化区投资有限公司、五方天雅集团有限公司分别出资4.5亿元、3亿元、2.7亿元、1.8亿元和1.2亿元，持股比例分别为30%、20%、18%、12%和8%。新浪保险由曹湛领军，此前曾担任华夏人寿和百年人寿总裁，是保险业资深的高级管理者。至此，新浪已经完成寿险牌照、保险经纪公司、保险科技及网络互助的全面布局。网络互助发端于年，抗癌公社、e互助、壁虎互助和夸克联盟被并成为原生互助平台的老四家。年水滴互助、17互助、蜂巢互助20余家平台获得数百万至千万级天使投资，带动余家互助创业者蜂拥而至，行业泡沫达到顶点，触发了监管忧虑，发布了《关于网络互助的风险提示》，并于年2月完成对全行业的风险排查和分级分类。随之而来的是大量互助平台的退出潮，到年仅剩下不到10家存续发展，而在年后，仅水滴互助及壁虎互助各获得过两轮融资，整个行业进入静默期。年10月，蚂蚁金服上线相互保，20余天吸纳会员0余万，引起了保险业的巨大震动，并被监管要求与保险剥离，改名相互宝，目前会员规模已经接近1亿人。随后京东互助、苏宁宁互宝、滴滴互助、互助、美团互助、微店互助纷纷上线，具备保险战略布局的互联网巨头开始了网络互助军备竞赛。网络巨头入场原因探究巨头为何急于染指互助业务，壁虎互助创始人曾于5月5日举办的慕尼黑再保险论坛发表公开评论。其一、低成本获客。相较于传统保险，互助计划0元加入无门槛，附加管理费仅为8%，使其终极成本要比传统同责任健康险低30%至70%，低廉的价格倍受会员欢迎。且互联网巨头自有支付工具，能够实现自动扣费，有效打破了传统催缴、续约繁琐程序，便捷的加入体验极大降低了会员流失率。其二、深度锁客。身份证、银行卡、家属绑定、朋友关系等，沉淀用户真实身份数据，丰富数据挖掘维度，互助计划可以协助公司扩展金融保险、健康管理等多元化产品线，延长用户生命周期，实现用户价值的深度变现。其三、高频互动。相较于传统保险的“超低频”互动，互助模式可以通过案例公示、扣费分摊、争议评审、社群运营治理等多样化的形式实现与会员多维度、高频次的温度互动，有效增强会员粘性。其四、打破转化魔咒。全球实践表明，传统保险的线上转化率极低，一般在0.3%以下，但相互宝证明这个数字可以高达15%以上。而后续通过对互助用户的教育运营，打开高现金价值业务转化的契机，这将成为互联网平台逆袭传统保险的重要突破点。李海博在采访中总结道，互助行业一共有三种模式，一是原生模式，聚合百万量级的互助会员，通过管理费和衍生收入存续，以老四家为代表；第二类是流量清洗模式，通过大病筹款-互助-商业保险-长期寿险四级漏斗进行转化，其代表是水滴，是纯互联网玩法；第三种模式是中台赋能模式，以壁虎互助为代表，其C端功能主要是行业静默期的模式迭代和能力建设，在B端机会出现后实现快速垄断，然后向S2B2C模式深度演化。监管态度仍不明朗相较于互助行业的如火如荼，监管在处置了相互保与信美人寿的分拆之后，一直没有发声。但行业内监管合规化的呼声从未断绝，多数业内人士表示，互助的合规化收编只是时间问题，首先在各大巨头入场之后，打压取缔的风险已经基本消除，最主要的原因是巨头的互助项目多采取了小额无秘代扣，屏蔽了资金池风险，更重要的是互助的模式验证和社会价值得到了普遍认可。但是，一直游离在监管之外肯定不是长久之计，尽管互助不符合保险法约束的监管框架，但无人否认其完全符合保险原理，经过五年的市场教育，用户已经基本划清了互助与保险的界限，此时出台适合互助的监管政策正当其时。据业内人士表示，未来互助的监管可能存在三大倾向，一是传统互助要消除资金池，控制存量，断绝增量，主要采取无秘代扣模式；二是持牌化管理，可能采取报备制或者特殊类型的牌照约束；三是增加偿付能力管理，互助与保险不同，管理平台方不承担偿付能力和刚兑责任，因此比保险公司更加轻巧，获得成本优势。一旦实施了偿付能力管理，则必定要求互助运营方补充资本，则金融持牌化的故事将重新上演，没有大资本加持的平台将面临退出或被收编的结局，这也符合国内对金融创新业务一贯的监管逻辑。互助后时代的行业格局保险业内深度媒体《慧保天下》不久前曾连续发表评论文章，《兵临城下，却无人防守》、《一个所有保险公司都将恐惧的对手正在浮出水面》，剑指巨头入场互助业务的背后企图，提出网络互助作为颠覆式创新具备了挑战传统保险的可能，但是很显然持牌的保险公司目前受困于牌照限制，无法染指互助业务，任由互联网平台跑马圈地，既便焦虑也是无能为力。“看不起，看不懂，跟不上”的老故事，似乎正在保险行业再次上演。蚂蚁相互宝的会员已经逼近1亿人，按照蚂蚁金服副总裁尹铭对媒体披露的目标，明年会员破2亿，终极至少3亿以上。这个目标看来并非没有可能，按3亿会员，人均分摊元推算，不出3年蚂蚁相互宝的给付金额将超过亿，接近目前中国健康险业务近一半的理赔额。而这只是互联网巨头凭借一款产品做到的，如同当年的余额宝，凭借一个爆款突破2万亿规模，问鼎宇宙第一大基金。谈及未来互助行业的格局，壁虎创始人李海博给出了如下预判，“未来中国网络互助的行业格局应该类似于余额宝类产品的三分天下的格局，蚂蚁金服会占据40%，腾讯系会占15%左右，剩下的由各大平台分食，壁虎互助的策略就是将第三分天下以合纵的方式进行聚合。同时与宝宝类产品不同的是，货币基金市场是几百个渠道和多家基金共同占有，互助的合纵市场供应方只有壁虎互助一家孤品，在形成聚合效应后很容易形成壁垒。”壁虎互助三分天下的野心还不止于此，他说互助业务对保险行业的改造将分三个阶段，分别对应的是健康险、财产险、长期寿险。目前看来第一阶段已经基本实现，水滴互助的长险转化也发展迅猛，传统保险若不觉醒，未来局面疏难料定。来源:中国财经时报网

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